Пластиковые карты, как платежный инструмент

Номер платежной карточки состоит из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего - 16. В платежных системах банковских карточек номер карточки начинается с 6 цифр, называемых BI№(идентификационный номер банка). Заканчивается номер карточки контрольной цифрой, которая вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма.

Эмбоссирование (тиснение) - метод физической персонализации. Эмбоссированные символы - выпуклые, также подкрашиваются специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой). Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации персональных данных о держателе кассиром или операционистом, и для переноса персональных данных с карточки на слип (счет-извещение).

«Электронные» карточки в соответствии с правилами принимаются только в электронных устройствах (банкоматах, кассовых аппаратах, платежных терминалах). Эмбоссирование таких карточек производится специальным образом - так называемым индентированием, при котором символы получаются не выпуклыми, а как при печати на пишущей машинке на листе бумаги - практически плоскими. Импринтер не в состоянии перенести индентированный на карточке текст на слип, что не позволяет совершать операцию без использования электронных устройств. Иногда вместо индентирования используется печать тех же данных графическим принтером.

При электрической персонализации кодируется магнитная полоса или осуществляется запись информации в микросхему. [12, с. 169-170]

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).

PIN-код - персональный идентификационный номер представляет собой последовательность цифр (обычно 4 - 6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что РIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту.

В настоящее время ведутся дискуссии о применении PIN-кода для идентификации клиента. Сторонники применения утверждают, что вскрытия PIN-кода составляют несколько случаев на сотни миллионов транзакций. А противники считают, что PIN-код может работать только в идеальных условиях. Если:

- отсутствует передача карточки при передаче ее от банка клиенту;

- банковские карточки не воруют, не теряют, их нельзя подделать;

- PIN-код невозможно узнать при доступе к системе другим пользователем;

- в электронной системе банка отсутствуют сбои и ошибки;

- в самом банке нет мошенников.

В качестве альтернативы предлагается использовать устройства идентификации, основанные на биометрическом принципе (форма кисти, отпечатки пальцев, ладони, записи голоса, радужная оболочка глаза). Большинство биометрических критериев требует объема памяти несколько сотен байтов, а также специального оборудования для идентификации пользователя. Кроме того, практически для всех систем безопасности, построенных на использовании биометрии, характерно появление ошибок первого и второго рода. Вследствие ошибок первого рода система отвергает действительного пользователя. Ошибки второго рода состоят в том, что система не отвергает недействительного пользователя.

Банк выдает клиенту карту, с которой связана определенная сумма. Эту сумму либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкладов клиента, держатель карты может потратить. Проведение платежа состоит в том, что при покупке по карте магазин «записывает» за клиентом долг в размере суммы платежа. А банк, получив от магазина соответствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина.

Но стоит отметить, что магазины не торопятся участвовать в расчетах с использованием пластиковых карт из-за недоверия к банкам и их клиентам, недостаточного количества держателей карт, дорогостоящего оборудования, используемого для проведения электронных расчетов.

Сатьи по теме:

Детерминанты внедрения системы управления активами и пассивами в коммерческих банках в России
На протяжении двух последних десятилетий наблюдается рост актуальности и важности управления активами и пассивами, ALM (Asset and Liability Management). Возможности роста прибыли коммерческого банка, а, зачастую, и способность дальше осуществлять свои задачи зависит от эффективности ALM. ALM – это ...

Сущность и функции кредита
В структуре финансовой политики особая роль принадлежит механизмам ее реализации. Под финансовым механизмом понимают систему установленных государством способов, методов, инструментов и рычагов воздействия на экономические и социальные процессы, реализуемую при распределении и перераспределении фи ...

Договор купли-продажи ценных бумаг
Для целей принятия к учету ценных бумаг необходимо наличие документа, подтверждающего переход права собственности (копии передаточного распоряжения с отметкой регистратора о переводе ценных бумаг, отчета биржи – при торговле через торговую систему, иного аналогичного документа). Таким образом, меж ...