Тенденции развития системы кредитования в России

Это свидетельствует о том, что [14, с. 51]:

- за последние 11 лет с позиции срочности возврата кредита достигнут существенный прогресс: доля просроченных ссуд снизилась с 10 до 1,8% в общем объеме кредитных вложений;

- внутри рассмотренного периода имело место неравномерное, скачкообразное движение просроченных платежей банкам: в условиях нарастающего экономического кризиса просроченная задолженность в общем объеме предоставленных ссуд достигала 23%;

- начиная с 1999 г. прослеживается тенденция к сокращению неплатежей предприятий банкам. За четыре последних года удельный вес просроченной задолженности по ссудам сократился в несколько раз. К началу 2007 г. доля просроченных платежей по кредитам составила 1,8%. Это стало следствием улучшения структуры оборотных средств предприятий, уменьшения отвлечения оборотных активов в задолженность покупателей и неплатежи, роста реальной платежеспособности российских предприятий (отношение денежных средств в составе оборотных активов и просроченной задолженности поставщикам). По данным Банка России, этот последний показатель уже по состоянию на 1 сентября 2001 г. достигал 43,4%, в том числе в промышленности 32,6%, в то время как на 1 сентября 2000 г. реальная платежеспособность в экономике была на уровне 30,5%, в промышленности — 25,1%;

- достигнутое сокращение доли просроченных платежей по банковским ссудам, отражая позитивные изменения в структуре кредитных вложений, не дает пока оснований для вывода о том, что проблема неплатежей по ссудам в полной мере решена. Представляется, что при всем прогрессе в этой области сложившийся удельный вес просроченных платежей по ссудам носит неустойчивый характер, так как у организаций были проблемы с финансами. Доля убыточных организаций хотя и снизилась, продолжает оставаться на высоком уровне. Сохраняется существенная отраслевая дифференциация в финансовых результатах, что сдерживает развитие инвестиций в некоторые отрасли и организации, а значит, и темпы экономического развития.

Причины неплатежей заложены не только в самом хозяйстве, они существуют и внутри банковской системы. Оценка кредитного риска на ранних и последующих стадиях кредитного процесса, качество кредитного портфеля ряда банков не находятся на должном уровне. Современная организация кредитования, о чем более подробно будет сказано в дальнейшем, содержит еще ряд заметных недостатков. Российским банкам много еще предстоит сделать в области совершенствования кредитования предприятий и организаций, сокращения просроченных платежей по ссудам.

Неслучайно, по оценке Банка России, в начале XXI в. расширение кредитования организаций при отсутствии решения ряда структурных вопросов может вызвать накопление системных факторов риска.

Структуру кредитных вложений можно рассматривать не только с позиций субъектов кредитования, размера и срочности кредита, но и с позиции целевого характера и обеспеченности банковских ссуд. К сожалению, статистика здесь весьма скудная. Однако можно заметить, что если на 1 января 1991 г. ссуды преимущественно предоставлялись под товарно-материальные ценности, производственные затраты, неотложные нужды и выплату заработной платы, то и в настоящее время здесь мало что изменилось — направление кредитов, объекты кредитования остались те же. Кредиты под товарно-материальные ценности преобладают и сейчас. Это не исключает и того, что некоторые кредитные учреждения используют полученные в банках ссуды на осуществление спекулятивных операций, не по целевому назначению. Установить, какая часть кредитов направлена на ту или иную хозяйственную потребность исходя из опубликованной банковской статистики не представляется возможным.

Определенные изменения в кредитовании происходили и с качественной точки зрения. В современной структуре кредитов продолжала снижаться доля нестандартных ссуд и соответственно возрастать доля стандартных ссуд. Приведем данные журнала "Деньги и кредит" и Банка России. Если на 1 января 1999 г. удельный вес стандартных ссуд составлял 75,4%, то к 1 января 2001 г. он возрос до 87,2%, к 1 января 2002 г. - до 89,4%, а на начало 2007 г. - до 90,1% [27, с. 191].

Улучшение структуры кредитов сопровождалось ростом резервов на возможные потери по ссудам. В январе 1999 г. показатель достаточности (отношения резервов к просроченной задолженности) в коммерческих банках Москвы впервые превысил 100% и составлял 126,4%. К началу 2003г. созданные банками резервы позволяли им полностью покрывать сомнительные и безнадежные ссуды. Разумеется, эти тенденции можно охарактеризовать как положительные.

Сатьи по теме:

Кредитная политика коммерческого банка
Кредитная политика – это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие вли ...

Анализ финансовой устойчивости банка по доходу и прибыли
Определенные соотношения доходов и расходов банка дают возможность определить его финансовую прочность. Анализ финансовой прочности основывается на распределении расходов банка по признаку их зависимости от размеров деятельности. Согласно этому расходы разделяют на условно-переменные и условно-по ...

Страховой рынок в Российской Федерации
Как известно, уровень развития страхования в любой стране является весьма четким индикатором «рыночности» экономики. Там, где экономика слаба, страхование не может быть развитым, и, наоборот, сильная рыночная экономика требует высокого уровня страховой защиты. Страхование является и важнейшим мех ...