Тенденции развития системы кредитования в России

Сложность проблемы состоит в том, что вновь открываемые и даже действующие организации не обладают необходимым имуществом и капиталом и не в состоянии предоставить обеспечение получаемым ссудам. Прежде чем открыть кредит подобному предприятию, соответствующему подразделению коммерческого банка необходимо тщательно изучить ситуацию в данной сфере экономики, проверить благонадежность предпринимателя, его способность к правильному ведению дел и только после этого принимать решение о предоставлении кредита. И хотя существует множество федеральных и государственных программ, связанных со страхованием кредитов, предоставляемых коммерческими банками частным предпринимателям, малым предприятиям сферы услуг, торговли и производства, все же банки неохотно предоставляют им ссуды. Одним из флагманов кредитования малого бизнеса является Сбербанк России, предлагающий несколько условий и схем кредитования данной категории заемщиков [8, с. 45].

К сожалению, состав кредитных инструментов, применяемых в настоящее время российскими коммерческими банками, однотипен, неразнообразен. Слабо используются такие широко применяемые в развитых странах финансовые инструменты и методы кредитования, как ломбардное кредитование, лизинг, факторинг, облигационное кредитование, синдицированное кредитование.

Соотношение между отдельными видами кредитов в разных банках неодинаково. Вместе с тем необходимо отметить достаточно широкое развитие кредита в пределах кредитной линии. Это свидетельствует о том, что банки стремятся установить долговременные связи с клиентом.

В целом развитие кредитования в России проходит довольно противоречиво. Между масштабами кредитных операций и материальным производством прослеживается весьма важная закономерность: объемы развития кредитов определяются масштабами развития экономики. Вместе со спадом производства и обращения товаров на протяжении последних 20 лет сокращались и кредитные вложения. Некоторое оживление экономики, рост валового внутреннего продукта и промышленного производства приводили к постепенному росту кредитных вложений. Кризис и оживление экономики соответственно сопровождались падением и некоторым увеличением кредитных вложений [16, с. 81].

В соответствии с данной закономерностью в развитии кредита за последнее время прослеживается тенденция, связанная с длительным периодом спада экономики, существенным уменьшением объемом кредитования, сокращением доли кредита как источника формирования оборотных средств организаций, удорожанием платы за кредит, снижением его роли в экономическом развитии. К 1996 г. отношение размера кредита к ВВП снизилось до 9,6%, или почти в 6 раз по сравнению с 1980 г. В 1997 г. удельный вес кредита как источника формирования ВВП был в 6—7 раз меньше, чем в середине 80-х годов. К середине 90-х годов плата за кредит превышала условную рентабельность производства. За кредиты в пределах года организациям нужно было платить от 30 до 50% годовых, в то время как в распределительной системе хозяйства до перехода к системе рыночных отношений плата за кредит составляла 1—2% годовых.

В этот период происходили и другие важные процессы. Вслед за реформой банковской системы в конце 80-х годов начались коммерциализация кредитных отношений, их приспособление к новой системе хозяйствования. От кредитования объектов банки переходили к кредитованию субъектов, полнее учитывали их кредитоспособность. Шел процесс освоения новой технологии и процедур рассмотрения кредитной заявки, расчета размера кредита с учетом различного рода рисков, выдачи и погашения банковских ссуд. Принципы кредитования хотя и оставались с экономической точки зрения прежними, однако их реализация приобретала несколько иные формы (в частности, действовали ограничения на размер крупных кредитов, уровень ликвидности и др.) [29, с. 111].

Характерно и то, что с момента образования первых коммерческих банков в России в структуре кредитов также происходили существенные изменения. Вместо кредитов под товарно-материальные ценности, товары отгруженные и затраты возникали новые ссуды: по контокорренту (впоследствии был упразднен), по овердрафту, в пределах кредитной линии, с применением векселей. В российской практике все чаще прибегать к жилищным ипотечным ссудам, синдицированным кредитам, лизингу и др. Происходил своеобразный процесс обновления кредитного портфеля, когда появлялись новые ссуды, расширяющие границы кредитования, при общем снижении (вплоть до середины 90-х годов) масштабов кредитования. Таким образом, тенденции сокращения масштабов кредитования сосуществовала с расширением перечня банковских ссуд, подтверждая тем самым возможность появления противоположных тенденций родственных процессов.

Сатьи по теме:

Современные методы улучшения финансового состояния ФСС
Как свидетельствует мировая практика, наиболее надежным является метод трехканального финансирования, в том числе: - две трети средств, идущих на компенсационные выплаты при утрате дохода наемным работником, вносится работодателем; - одна треть - вносится самими работниками, подлежащими страхова ...

Функции финансовой части процесса клиринга
Важное значение в системе клиринга имеет финансовая часть этого процесса. Она представляет собой совокупность действий, при которых клиринговая палата рассчитывает величину денежных средств, соответствующих количеству заключенных сделок и отображающую величину риска членов Клиринговой палаты, прих ...

Пути развития банковской системы России
Важную роль в формировании современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть “Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года”. Главным результатом ее реализации должно был ...