Регулирование процедуры передачи страхового портфеля

а) объектами страхования;

б) страховыми рисками.

Несмотря на то, что документ утратил силу, сделанный из него вывод подтверждается, например, Письмом Росстрахнадзора №05/1–28 р/07 от 22 марта 1996 г.

Таким образом, для разграничения между собой видов страхования и, соответственно, определения правоспособности страховщика, следует различать страховые риски. Из следующего примера видно, что определения страхового риска, как события, на случай наступления которого производится страхование недостаточно для разграничения между собой видов страхования. Орган страхового надзора считает разными видами страхования страхование от несчастных случаев и болезней и страхование от несчастных случаев и болезней граждан, отъезжающих за рубеж, хотя в обоих случаях совпадают и объекты страхования – здоровье застрахованного и дополнительные расходы на медицинскую помощь, и события, на случай наступления которых производится страхование, – несчастные случаи и болезни.

Из статистических соображений также понятно, что вред, причиняемый в результате несчастного случая или болезни на территории России, отличается от вреда, причиняемого тем же событием, но за рубежом. Разными являются здесь не сами события, а распределения вероятностей возможного вреда. Поэтому, если при разграничении страховых рисков учитывать не только сам характер события, на случай наступления которого производится страхование, но и соответствующее распределение вероятностей вреда, то подобные риски можно различить. Именно так, по существу, различает их орган страхового надзора. Однако это разграничение невозможно произвести чисто правовыми методами. Для этого требуются специальные экономико-статистические (актуарные) расчеты.

Таким образом, законодатель ввел правило, по которому правоспособность страховщика ограничивается видами страхования, но не только не дал точного нормативного определения понятия вида страхования, но и поставил правоспособность страховщика в зависимость от такой группы фактов, которые в некоторых случаях невозможно отличить друг от друга правовыми методами. Тем самым толкование этого вопроса, по существу, передано в компетенцию органа страхового надзора. Судебная практика показывает, что при возникновении спора о правоспособности страховщика мнение органа страхового надзора является решающим, так как у судов просто отсутствует какой-либо другой разумный способ решения этого вопроса.

В лицензии, выдаваемой страховщику, должны быть указаны конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Однако орган страхового надзора выдает лицензии таким образом, что вопрос о конкретных видах страхования, которые вправе осуществлять страховщик, приобретает неоднозначное толкование. Орган страхового надзора ввел понятие, не используемое в Законе, – вид страховой деятельности (п. 2.3 Условий лицензирования), который включает в себя целую группу видов страхования – и на бланке лицензии указывается не вид страхования, а вид страховой деятельности. Виды же страхования перечисляются в приложении к лицензии. Бланк лицензии – защищенный от подделок документ, и на нем стоит подпись руководителя органа лицензирования и печать этого органа. Приложение к лицензии изготавливается на простом листе бумаги, на нем стоит подпись начальника управления или отдела и этот лист не скрепляется неотделимо с самим бланком лицензии. Иными словами, приложение к лицензии в том виде, как оно в настоящее время изготавливается, – это не документ.

Такая практика выдачи лицензий с использованием терминологии, отсутствующей в законе, создает неоднозначность и приводит к спорам. Поскольку виды страховой деятельности, перечисленные на бланке лицензии, включают в себя целые группы рисков, иногда возникает вопрос – может ли страховщик вести страхование по всем рискам этой группы или только по тем, которые перечислены в приложении. Ответ на этот вопрос известен – поскольку каждому виду страхования соответствуют Правила страхования, и именно в приложении к лицензии содержится перечень Правил страхования, представленных на лицензирование, то правоспособность страховщика определяется приложением к лицензии. Органу лицензирования следует изменить существующую практику выдачи лицензий и привести текст, содержащийся на бланке лицензии, в соответствие с настоящим Законом.

В связи с тем, что для получения лицензии по каждому виду страхования представляются Правила страхования и рассчитанные тарифы, возникают споры о том, может ли страховщик заключать договоры страхования без применения этих Правил страхования и этих тарифов или на основе иных Правил и иных тарифов. Да, может, так как в соответствии со ст. 943 и 954 ГК РФ использование Правил страхования и тарифов – не обязанность, а право сторон договора страхования. Правила страхования и тарифы, представленные в орган страхового надзора при получении лицензии, лишь депонируются в органе страхового надзора. Штамп этого органа, проставляемый на экземпляре Правил страхования и расчете тарифов, не означает утверждение этих документов органом надзора. Правила и тарифы разрабатываются и утверждаются самим страховщиком (ст. 943, 954 ГК РФ), а орган страхового надзора лишь оставляет их у себя для сведения и контроля.

Сатьи по теме:

Виды платежных схем, их элементы
Платежная схема – это условия, на которых обслуживается банковский счет. Большинство специалистов разделяют существующие платежные схемы на две большие группы: кредитные и дебетные. Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются ...

Неразбериха с расчетными документами
Теперь рассмотрим другой случай: банк сам списывает денежные суммы со счета клиента во исполнение обязательств клиента перед банком (например, плату за расчетно-кассовое обслуживание, тот же кредит, проценты по кредиту и т. д.). Возникает вопрос: каким документом оформлять данную операцию? В среде ...

Роль коммерческого банка в развитии ипотечного кредитования в РФ
Современный этап развития банковской системы России характеризуется усилением процессов структурирования банковского бизнеса. Универсальные банки стремятся всемерно расширить круг операций, но на специфических, хотя и уже широко востребованных сегментах банковских услуг лучше действуют банки специ ...